El análisis del experto: ¿Qué es la gerencia de riesgos industriales?

En S4 Correduría de Seguros queremos ir más allá de la simple contratación de un seguro. Además de asesoramiento por parte de técnicos especializados en cada ramo y tramitación de siniestros, nuestros servicios también incluyen la gerencia de riesgos industriales. Pero, ¿en qué consiste la gestión de riesgos industriales? Demetrio Mateo, técnico especializado nos lo explica en el presente artículo.

El principal objetivo en la gerencia de riesgos industriales es asegurar que la empresa estará protegida, adoptando para ello mecanismos de control interno o bien transfiriendo los riesgos a un tercero. Un segundo objetivo es conocer cuáles son todos los riesgos que puedan afectar a la empresa desde el punto de vista asegurador.

Nuestra metodología de trabajo abarca todo el proceso productivo. Para ello, es importante implementar lo siguiente:

  • Realizar un análisis de los riesgos en función de las características de la empresa.
  • Verificar los mecanismos de control y eficacia de los seguros que posee en la actualidad.
  • Gestionar un programa de seguros.
  • Asesoramiento en sus pólizas de seguros y gestión de sus riesgos asegurables.
  • Análisis de forma sistemática a las exposiciones por tipo de riesgos, respecto de los ramos de seguros, sectores económicos, área geográfica…

 

Seguros de automóvil: Bajan las matriculaciones y crece la siniestralidad

A falta de conocer las cifras del mes de diciembre, 2023 no ha sido un buen año en lo relativo a matriculaciones de nuevos vehículos. Los datos anuales se sitúan un 24,7% por debajo de los registros de 2019, año previo a la pandemia, según cifras publicadas por la Asociación Nacional de Fabricantes de Automóviles y Camiones (Anfac). Esta situación provoca que España posea uno de los parques automovilísticos más envejecidos de Europa, con una edad promedio de 13,9 años. ¿Qué consecuencias tiene esto en la industria de los seguros de automóvil? Lo analizamos en el presente artículo.

Gráfico 1. Matriculaciones de turismos en noviembre de 2023

Datos elaborados por IEA a partir de la información facilitada por la DGT. Fuente: ANFAC.

Durante el período comprendido entre 2017 y 2022 el número de vehículos asegurados ha experimentado un crecimiento anual de tan solo un 1,5%. Este limitado crecimiento se atribuye, principalmente, al estancamiento en las matriculaciones (-44% en 2022 vs 2017) y a la consolidación del mercado de ocasión.

Por otro lado, la circulación de los vehículos ha vuelto a la normalidad prepandemia en cuanto a cifras, lo que ha supuesto un aumento destacado de la siniestralidad. Las compañías aseguradoras asumen este incremento junto a otro gran reto: el fuerte repunte de la inflación que repercute directamente en el aumento de los costes de reparación.

La combinación de estos factores, junto con la incertidumbre macroeconómica, impacta directamente en los resultados técnicos de la industria. Prácticamente la mitad de las compañías (48%) que trabajan en el segmento de seguros de automóvil registraron pérdidas en 2022. Por ello, se ha llevado a cabo una subida generalizada de la prima media en un 7-10%, lo que a su vez puede tener como consecuencia un aumento en el ratio de anulaciones.

¿Cómo va a evolucionar el negocio de los seguros de automóvil?

En líneas generales, los expertos esperan una mejoría del sector de seguros de automóvil a partir de 2024. Entre todas las tendencias que afectarán de manera estructural a su evolución destacamos tres:

  • Disponibilidad de tecnologías avanzadas que ayuden a la conducción. Recordemos que España presenta una de las tasas más bajas de adopción estos sistemas, lo que afecta directamente a la siniestralidad.
  • Utilización del dato para mejorar el conocimiento del cliente y aprovechamiento del mismo para personalizar la oferta y la gestión del riesgo. Éste es uno de los pasos que debe dar el sector dentro del proceso de transformación tecnológica y digital.
  • Cambios de patrones en la movilidad donde las opciones compartidas estén más extendidas que el uso del vehículo privado.

Gráfico 2. Evolución de las principales métricas de la cuenta técnica del negocio asegurador de Auto (€M primas, %)

Nota: El ratio combinado se calcula como ratio de siniestralidad + ratio de gastos de explotación. No incluye la partida “otros gastos técnicos” (-0.22% en 2022).

Fuente: Informe «Reflexión estratégica sobre el futuro del negocio asegurador de Auto», elaborado por Monitor Deloitte.

Gastos médicos en el extranjero: El Tribunal Supremo da la razón al asegurado

El Tribunal Supremo, en su sentencia 2572/2023 del pasado 7 de julio de 2023, ha condenado a una empresa aseguradora a pagar más de 30.000 dólares al asegurado por una intervención a la que tuvo que someterse de urgencia en Boston (EE.UU.). Los hechos tuvieron lugar en noviembre de 2015 a causa de un cuadro grave de septicemia. La aseguradora se negó a pagar el coste del tratamiento alegando que el demandante había hecho caso omiso a los plazos de comunicación del siniestro, que se estipulaban en 7 días en el contrato. La prestación, en todo caso, estaba incluida en la póliza como gastos médicos en el extranjero.

El contrato correspondía a un seguro médico colectivo al que se había adherido a través del Colegio de Ingenieros de Caminos. Las prestaciones que ofrecía este contrato eran de asistencia y una cobertura de 30.000 euros por gastos quirúrgicos, farmacéuticos, de hospitalización y gastos médicos en el extranjero. La asistencia sanitaria debía ser solicitada en el plazo de 7 días desde la ocurrencia del siniestro, salvo fuerza mayor. Así, el Alto Tribunal dictamina que “el retraso inicial en la comunicación del siniestro estuvo justificado por la gravedad del estado de salud del asegurado”.

El hecho de que en los siete días siguientes tampoco comunicara lo ocurrido a la compañía no puede interpretarse tampoco según el Tribunal Supremo como ocultación de información, no mediando mala fe ni culpa. Además, no se ocasionó una agravación del riesgo para la aseguradora, estando más que justificado por la situación de gravedad en que se encontró el perjudicado.

El afectado obtuvo la razón judicial en primera instancia, esta decisión fue revertida en 2018 por el Tribunal Superior de Justicia de Cataluña. Ahora, el Tribunal Supremo establece que la compañía ha incumplido su obligación de pago de los gastos hospitalarios causados, que ascendieron a 31.586,31 dólares, que a día de hoy se corresponden con 28.9124,11 euros.

Gastos médicos en el extranjero: seguro de salud o simple prestación

Otro de los aspectos cuestionados en el proceso es si el contrato colectivo es un contrato de seguros o simplemente una prestación sujeta al cumplimiento de una serie de estipulaciones.

En este sentido, el Tribunal Supremo concluye que el contrato colectivo suscrito por el Colegio de Ingenieros de Caminos con la entidad aseguradora que ofrece una cobertura por asistencia sanitaria en el extranjero, reúne todo los requisitos previstos en el Art. 1 LCS para considerarse un seguro en lugar de una mera prestación. Así, existe un compromiso de una aseguradora del mismo grupo descubrir el siniestro en el supuesto de que concurra el riesgo asegurado que en este caso no es otro que la existencia de gastos médicos en el extranjero por el internamiento del asegurado en un hospital en EE.UU.

La sanidad privada mejora sus resultados de calidad con respecto a 2019

La sanidad privada ha mejorado considerablemente sus indicadores de calidad y servicio al paciente con respecto a la situación antes de la pandemia. Así lo demuestra el Estudio RESA 2023, llevado a cabo por la Fundación IDIS (Instituto para el Desarrollo e Integración de la Sanidad), que cuatro años después de su última edición, analiza la información de más de 500 centros sobre más de un centenar de indicadores (30 de ellos, nuevos). Hoy, desde el departamento de seguros de salud, desgranamos estos datos.

El análisis recoge información de más de 5 millones de urgencias, más de 4,5 millones de consultas de especialista, más de 700.000 altas o cerca de 2 millones de pruebas de diagnóstico por imagen. Los datos evidencian la evolución de los resultados sanitarios en el sector, ofreciendo una asistencia de calidad, accesibilidad, seguridad, resolución asistencial y eficiencia, tal y como se muestra en la siguiente infografía.

Los periodos de espera para intervenciones quirúrgicas se han reducido de 30,5 días de espera media en 2019 a 27,3 días en 2023. En el caso de las citas con el especialista, los tiempos de espera rondan los 15 días y los tiempos para la citación en radiodiagnóstico, con 9,8 días para mamografía, 7,7 días para resonancia magnética o 4 días para TAC, mejoran con respecto a 2019. Lo mismo sucede con la entrega de resultados, que se sitúan en 0,2 días, 3,1 y 1,9 días respectivamente. Asimismo, el informe muestra los tiempos inferiores a 24 horas para citación para pruebas de laboratorio y la entrega de resultados en máximo 0,8 días.

Con respecto a los ingresos hospitalarios, los datos registrados demuestran la calidad del servicio prestado. Un ejemplo es la tasa de retorno al hospital después del alta: sólo el 3,1% vuelve a urgencias a las 72 horas por el mismo diagnóstico; un 4,5% reingresa en hospitalización a los 30 días del alta; un 1,2% de reingreso por causas quirúrgicas ocurre a los 7 días; y un 0,5% de ingreso post-cirugía ambulatoria sucede a los 30 días del alta. Estas cifras se mantienen o mejoran con respecto a las publicadas en otros sistemas públicos o privados.

Indicadores específicos de la sanidad privada en procesos clínicos

El informe incorpora múltiples indicadores, además, en distintos procesos clínicos. En el proceso de la fractura de cadera, cabe destacar que los pacientes permanecen ingresados un promedio de 7,9 días, y que tan solo un 5,2% de los pacientes tienen una estancia superior a los 20 días. Además, el 66,4% de los pacientes son intervenidos en menos de 48 horas desde el ingreso, lo cual muestra la agilidad de la sanidad privada en la atención de este tipo de procesos clínicos de urgencia.

Es relevante también el abordaje del infarto de miocardio, donde los resultados evidencia la buena gestión en la sanidad privada de episodios complejos, y además muy urgentes, como pueden ser los infartos, con una estancia media de 5,2 días y una mortalidad intrahospitalaria de 5,2%; o el tratamiento de los trastornos de la vía biliar con cirugía, con 1,4 días de promedio de ingreso y una tasa de ambulatorización del 5,9%, muestra de un alto nivel de eficiencia y resolución asistencial.

Los procesos clínicos oncológicos (mama, pulmón y próstata) son analizados basándose en su gestión de estancias, tasa de mortalidad o reingresos. Así, los días de estancia media se sitúan en 1,6 (mama), 6,4 (pulmón) y 3,1 (próstata), con una tasa de reingreso del 2,2% (mama), 17,6% (pulmón) y 4,9% (próstata).

Fuente: Fundación IDIS

Contrata hasta final de año tu seguro de salud a medida

¿Estás pensando en contratar un seguro de salud privado? En S4 Correduría de Seguros te ofrecemos hasta el 31 de diciembre un seguro médico y de hospitalización a medida y con la tarifa más competitiva. Sin copagos (salvo psicología 8 euros), con coberturas adaptables a tus necesidades y sin carencias (salvo reproducción asistida). Además, podrás acceder a atractivos descuentos por un mayor número de asegurados.

En función de lo que necesites, en S4 Correduría de Seguros te ofrecemos dos modalidades de seguro:

  • Seguro de salud médico: incluye únicamente consultas de medicina general, pediatría, enfermería, especialidades médicas (tales como oftalmología, podología, alergología, obstetricia y ginecología, etc.) y medios de diagnóstico. Quedan excluidos los servicios en centros hospitalarios.
  • Seguro de salud integral: el seguro más completo ya que incluye, además de todas las consultas anteriores, también los ingresos hospitalarios, cirugía y tratamientos hospitalarios, urgencias hospitalarias, etc.

El seguro de salud también incluye asistencia sanitaria en el extranjero para viajes de los asegurados según las condiciones detalladas en cada caso.

¿Cuánto te costará el seguro de salud al mes? Consulta los precios vigentes hasta el 31 de diciembre de 2023 en el siguiente cuadro:

¿Qué es la carencia de un seguro de salud o seguro médico?

Cuando hablamos del periodo de carencia en un seguro de salud, hacemos referencia al tiempo que el asegurado debe esperar, tras contratar la póliza, para poder utilizar ciertas coberturas y servicios incluidos en ella. El objetivo es evitar fraudes e impedir que una persona contrate un seguro para solventar una necesidad en concreto, procediendo a la cancelación de la póliza una vez la solucione. Algo que también puede ocurrir, por ejemplo, en el seguimiento del embarazo y el parto, por poner otro ejemplo.

Sin embargo, en S4 Correduría de Seguros te ofrecemos en exclusiva un seguro médico y de hospitalización sin carencias. Es decir, podrás hacer uso de todas las coberturas y servicios contratados desde el primer día, excepto para reproducción asistida.