¿Cuáles son los seguros más contratados por pymes y autónomos?

Hiscox España, en colaboración con KPMG, ha publicado el “I Informe Hiscox de pymes y autónomos en España. Estado del ecosistema empresarial español ante la incertidumbre”. Este informe tiene como objetivo analizar el tejido empresarial español poniendo especial énfasis sobre las pequeñas y medianas empresas. Además, busca identificar los principales retos y amenazas del sector, así como las tendencias y diferentes oportunidades que pueden impulsar el desarrollo de la pyme en el medio plazo.

El último capítulo del informe está dedicado al mercado asegurador. La principal conclusión es que, en nuestro país, muchas pymes se encuentran infra aseguradas, especialmente las que son más pequeñas y nuevas. Además, muchos productos existentes son demasiado complicados y rígidos para cubrir las necesidades de las empresas más pequeñas.

Por parte de las empresas aseguradoras, el principal reto es ofrecer productos a medida debido a la naturaleza cambiante de las pymes. El sector de las pymes es extremadamente heterogéneo en cuanto a sector, tamaño y, por tanto, necesidades y preferencias a la hora de asegurarse. La clave para las aseguradoras reside en la segmentación de los diferentes tipos de pymes. Los factores por los que segmentar son el tamaño, la madurez y el sector de actividad y estudiando estos factores se encuentran diferentes expectativas y requerimientos a la hora de asegurarse.

Responsabilidad Civil General: los seguros más contratados por pymes y autónomos

A la pregunta de cuáles son los seguros más contratados por pymes y autónomos en nuestro país, la respuesta es el Seguro de Responsabilidad Civil General (54,4%). Le siguen el de RC Profesional (37,3%) y con un 36,8% el Multirriesgo (daños materiales), en mayores proporciones para empresas con más años de antigüedad y facturación.

Con respecto a seguros que dan cobertura a riesgos financieros, en la lista de seguros más contratados por los encuestados, no encontramos hasta el final de la tabla los seguros de pérdida de beneficios por interrupción de negocio (DM), seguros de caución y seguros de crédito. Así, sólo tienen contratadas pólizas de este tipo un 8,4% de los autónomos, un 3,4% y un 3,0% respectivamente.

Estos datos contrastan con las encuestas relativas a las preocupaciones de los empresarios. El principal riesgo percibido por las empresas es la incertidumbre económica que se atraviesa actualmente y los cambios que se puedan producir en la demanda. Aunque la mayor parte de las empresas se consideran ya cubiertas antes esos riesgos, la posibilidad de escenarios más negativos (otra pandemia, aumento de la inflación, prolongación de inestabilidad geopolítica, etc.) hace que la demanda de posibles nuevos seguros se oriente a la atención de sus posibles efectos (pérdida de clientes, impagos, etc.). También existe un gran interés en los seguros completos, para cubrirse totalmente ante la incertidumbre del entorno, un seguro que agrupe todo.

De esta forma, un 37% de los encuestados manifiesta que el riesgo que actualmente no tiene cubierto, y que le gustaría que lo estuviese, es el Seguro de inactividad, impagos, baja productividad y pérdida de clientes, siendo así el primero de la lista.

Fuente: Hiscox

 

Los 5 retos que debe afrontar el mercado asegurador

El mercado asegurador de riesgos empresariales está sufriendo un endurecimiento a nivel general. Esto se traduce en subidas de primas, menores coberturas, más problemas para colocar riesgos y una reducción de las compañías aseguradoras dispuestas a asumir determinados riesgos. Por ello, hoy analizamos los 5 retos del mercado asegurador a los que nos enfrentamos en este nuevo año 2023.

La razón no es otra que la situación macroeconómica, marcada por la revisión a la baja generalizada de las estimaciones del crecimiento económico mundial, la inflación y la elevada volatilidad en los mercados financieros, así como el aumento de la incertidumbre por el conflicto en Ucrania. La guerra en Ucrania y las sanciones impuestas a Rusia por la invasión han venido a agravar algunos de los principales problemas generados por el proceso de reapertura económica, tras las peores fases de la pandemia, que todavía continúa golpeando a algunos países.

Los últimos años han sido desafiantes por lo que debemos aprovechar el impulso para afrontar una gran cantidad de nuevas dificultades. Así, el mercado asegurador afronta cinco grandes retos en el ámbito de riesgos empresariales. Los repasamos a continuación.

1. Brecha de confianza en un mundo incierto

Crece la competencia puesto que la cercanía con el cliente ya no es exclusiva de la mediación. Así, es el momento de evaluar hacia dónde se dirige la industria y determinar qué cambios a largo plazo se necesitan para que los seguros cumplan un propósito superior en un mundo incierto y que cambia rápidamente.

Vivimos una brecha de confianza en un mundo incierto. Prueba de ello es que la confianza en los gobiernos e instituciones está alcanzando su punto más bajo según las estadísticas.

El reto es, por tanto, mantener la confianza de los clientes. Y para ello es fundamental que todos los agentes implicados mantengan su COMPROMISO. Estar al lado del cliente, defender sus intereses, conseguir el mejor seguro, gestionar y luchar los siniestros por ellos, así como vigilar sus renovaciones.

2. Necesidades y preferencias de los clientes

La rápida evolución de las empresas requiere soluciones personalizadas, presentadas en el contexto de su vida cotidiana, ya sea al comprar un automóvil, planificar su jubilación o iniciar un negocio.

Los empresarios esperan que se vaya más allá de la transferencia de riesgos y el mercado pueda ofrecer soluciones integrales, que cubran la predicción, prevención e intervención de riesgos.

3. Cada vez más digitales, en un mundo impulsado por la inteligencia artificial

A medida que la innovación y la adopción digital continúan remodelando fundamentalmente el panorama de riesgos, también crean nuevas oportunidades para aquellos que pueden innovar a su ritmo….

El sector asegurador no puede quedarse atrás en lo que a digitalización se refiere. No sólo se trata de contar con plataformas digitales donde cada empresario pueda ver y gestionar sus pólizas, comunicarse con sus mediadores o revisar la documentación. Se trata de ofrecer productos a medida de la nueva era digital. Ya no es el futuro, es el presente.

4. Riesgo climático

La creciente amenaza del cambio climático plantea un nuevo reto. La gerencia de riesgos debe acompañar a sus clientes para que todos riesgos puedan adaptarse, invirtiendo en infraestructura, cadenas de suministro… Es necesario brindar asesoramiento para ayudar a los clientes a abordar estos riesgos físicos y de transición, y su transferencia a pólizas.

La reaseguradora Swiss Re estima que hasta US$183.000mn de las primas podrían generarse a nivel mundial para 2040 como consecuencia del cambio climático, principalmente en la propiedad segmento de seguros, dada la amenaza de exposición a catástrofes como inundaciones, terremotos y eventos extremos, eventos climáticos como tormentas e incendios forestales.

5. La colaboración aporta una ventaja competitiva

Convergencia, colaboración, competencia… Es necesario ser consciente de las propias capacidades y decidir cuáles se desean aportar y cuáles no. La especialización es la mejor baza en este escenario. Toca, por tanto, decidir dónde asociarse con actores estratégicos para mejorar la resiliencia operativa en toda la cadena.

Seguro de Pérdida de Carnet: El Tribunal Supremo rechaza la cobertura de retirada de carnet por conducta ilícita

Existe un seguro de gran utilidad entre conductores profesionales y trabajadores que desempeñan gran parte de su jornada laboral al volante: el Seguro de Pérdida de Carnet. Su objeto es minimizar los posibles gastos o la pérdida de ingresos que conllevaría la retirada del carné de conducir. Incluye una serie de beneficios y servicios como: subsidio por pérdida de ingresos para conductores profesionales, asesoramiento jurídico, cobertura de gastos de cursos sensibilización, tasas de examen de renovación incluidas, defensa ante infracciones, defensa penal por conducir bajo los efectos del alcohol y gestión de siniestros y asesoramiento gratuito.

Sin embargo, el Tribunal Supremo ha dictado el pasado mes de noviembre sentencia (Resolución 799/2022 de 22 de noviembre de 2022, Recurso 1197/2019) en la que deja claro que no todo vale para cobrar dicho subsidio. Así, el Alto Tribunal considera que circular a 120 kilómetros por hora en una zona urbana con limitación de la velocidad a 50 kilómetros, siendo el asegurado consciente de dicha limitación y de que, por la existencia de un radar, necesariamente iba a ser detectada su conducta ilícita, supone actuar de modo intencional para provocar el siniestro. Por tanto, queda excluida la cobertura de la póliza, en este caso, la del Seguro de Pérdida de Carnet.

Seguro de Pérdida de Carnet: Análisis de la Resolución

El Tribunal Supremo esgrime el art. 19 de la Ley de Contrato de Seguro. Dicho artículo establece como motivo de exención de la obligación de la aseguradora de pago de la prestación que “el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado”.

No se trata de una limitación de los derechos del asegurado sometida a los requisitos de transparencia del art. 3 LCS, sino de un supuesto de inasegurabilidad del daño por mala fe del asegurado”, remarca el fallo del Supremo. Se señalan otros ejemplos de conducta dolosa, como los referidos a la sentencia 631/2005, de 20 de julio: “Es como si el asegurado de incendio prendiera el fuego o el asegurado de robo sustrajera la cosa asegurada”.

“Al ser plenamente consciente el asegurado de la existencia de la limitación de velocidad, reforzada por la ubicación de un radar, es patente la intencionalidad de su conducta. Consciencia de la ilicitud que fulminó la aleatoriedad del contrato, al depender de la mera voluntad del asegurado la producción del siniestro y, derivadamente, el pago de la indemnización”, se apunta en la sentencia.

Fuente: INESE

Responsabilidad Social Corporativa: Gran acogida de las Migas Solidarias

S4 Correduría de Seguros y Ricardo Cagigas han terminado el año 2022 con una nueva acción de Responsabilidad Social Corporativa. Y es que el evento “Migas Solidarias” ha contado con un gran apoyo por parte de la comunidad de empresarios de Los Santos de Maimona. Entre todos los asistentes se reunieron 55 Kg de alimentos no perecederos y una gran cantidad de material escolar de todo tipo, conformado por folios, bolígrafos, cajas de pintura y mucho más. Además, se recaudaron 169 euros a los que hay que sumar la cantidad de 270 euros, aportados por el grupo BNI Supera Zafra.

El evento ha contado con la presencia de D. Manuel Lavado, Alcalde de Los Santos de Maimona, Dña. Julia Candelario Pachón, Concejala de Comercio e Industria, D. Mariano Garcia Sardina, Presidente de la Cámara de Comercio de Badajoz. Por parte de la Fundación Maimona han asistido Antonio Manuel Reyes Rodríguez y Alejandro Hernández Renner, Presidente y Gerente respectivamente.

Responsabilidad Social Corporativa: evento a favor de Fundación ASMI

Toda la ayuda recaudada ha sido donada a la Fundación Arcángel San Miguel (Fundación ASMI), siendo su gerente, Javier Aguza, el encargado de recibirla. Se trata de una entidad privada sin ánimo de lucro fundada en 1999. Su labor se centra ayudar a colectivos o personas con necesidades especiales o generalmente vulnerables, como pueden ser los niños, los ancianos, la juventud sin acceso a la educación o al trabajo, etc. Para ello, trabajan en el ámbito asistencial, sanitario, rehabilitador, educativo, formativo, social y laboral, proporcionando servicios integrales tanto a domicilio como en el centro.

Gracias a todas las personas que han colaborado en esta última acción de Responsabilidad Social Corporativa de 2022.

El Estado subvencionará en 2023 el 40% de los seguros agrarios

El 44º Plan de Seguros Agrarios Combinados fue aprobado el pasado 29 de noviembre en el Consejo de Ministros. Presenta como principal novedad un aumento del 10% a la subvención base que perciben la mayoría de los asegurados. Este aumento se comenzó a aplicar en aquellas líneas cuyo periodo de contratación comenzó el 1 de septiembre de 2022. Ahora, se consolida para todo el ejercicio 2023.

Hay que aclarar que el porcentaje de subvención varía en función del colectivo al que pertenezca el asegurado. La subvención mínima del ministerio alcanza el 50% en los siguientes casos: agricultores profesionales, titulares de explotaciones prioritarias, o socios de organizaciones de productores. En el caso de agricultores jóvenes, se acerca al 65%. Y de manera general, la subvención media para el próximo año se aproximará a los 40 euros por cada 100 euros de coste del seguro frente a los 32 euros de 2021 y los 30 de 2018.

La línea de subvenciones del Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación suma un total de 317,7 millones de euros, 60 millones de euros más a lo presupuestado inicialmente en 2022. De esta forma, la cifra presupuestada para 2023 es la más elevada dispuesta nunca para este fin.

Por otra parte, el plan también incluye actuaciones para la revisión y el perfeccionamiento de las líneas de seguros, así como la realización de diversos estudios con vistas a la incorporación de nuevas mejoras en futuros planes de seguros.

En S4 Correduría de Seguros somos expertos en gestión de riesgos para empresas. Te asesoramos en la contratación de seguros agrarios, seguros de responsabilidad civil y seguros de accidentes de convenios colectivos.

Fuente: Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación