Solo el 10% de las pymes cuenta con un Seguro RC de Administradores y Directivos

La responsabilidad de los directivos de las empresas está en constante evolución y sus actos tienen más efectos y en más ámbitos que los estrictamente económicos. Actos, que en determinadas ocasiones pueden conllevar una responsabilidad penal o incluso tener que responder con su patrimonio personal. Por eso, es importante protegerse ante posibles errores o negligencias con un Seguro de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos (también conocido como Seguro D&O por sus siglas en inglés, Directors and Officers).

Sin embargo, el Seguro RC de Administradores y Directivos tradicionalmente han estado asociados a las grandes empresas. Así y según un reciente estudio elaborado por la empresa aseguradora Hiscox, sólo el 10% de los directivos de las pymes españolas cuenta con un seguro de este tipo. En el caso de las pymes sin asalariados, solo el 3% tiene contratado un Seguro RC de Administradores y Directivos.

La contratación de un Seguro RC de Administradores y Directivos crece en empresas de mayor tamaño con empleados contratados. Así, hasta el 18,1% de las microempresas con menos de nueve empleados cuenta con dicho seguro. El porcentaje aumenta hasta un 28,4% en el caso de medianas empresas (entre 50 y 249 empleados). Las pymes que cuentan con un mayor número de directivos con un seguro son las pequeñas (entre 10 y 49 empleados), con un 38,4%.

La necesidad de un Seguro RC de Administradores y Directivos en las pymes

El Seguro RC de Administradores y Directivos protege a los empresarios frente a reclamaciones realizadas por un tercero. Las coberturas aplican a tres grandes áreas:

  • Perjuicios ocasionados por el directivo a terceros.
  • Cuando es la entidad la que ocasiona perjuicios a terceros por infringir prácticas laborales.
  • Perjuicios ocasionados por la entidad a terceros.

Además, estas pólizas cubren también costes, honorarios legales y gastos necesarios para que el directivo o gerente pueda establecer su defensa en caso de reclamación. En caso de que la imagen del directivo o de la empresa se vea afectada, también cubrirá los costes de una agencia de marketing o comunicaciones para recibir asesoramiento y ayuda a la hora de restaurar la reputación de los mismos.

Finalmente, el Seguro RC de Administradores y Directivos abonará cualquier pérdida que derive de una reclamación por contaminación, actuaciones incorrectas en materia de empleo y contratación o reclamaciones por incumplimiento en materia de protección de datos. En caso de condena por cumplimiento indebido de una obligación de la póliza, se pagará la indemnización económica obligatoria, así como las indemnizaciones interpuestas por la Agencia Tributaria. Igualmente, los administradores quedarán cubiertos en caso de ser sancionados administrativamente o multados por las autoridades públicas.

El análisis del experto: Beneficios de la retribución flexible

La retribución flexible es un término que no muchas empresas conocen con exactitud. Pero que podría ayudarles a tener una mejor relación con sus trabajadores y, además, mejorar la imagen social como entidad. Ricardo Cagigas, director de la delegación de S4 Correduría de Seguros en Badajoz, explica en un artículo de El Periódico de Extremadura todos los beneficios de la retribución flexible, tanto para la empresa como para el trabajador.

¿Qué es la retribución flexible? Cagigas la define como “una herramienta que nos da el Estado que permite disponer de las ventajas de un seguro sin tener que pagar el dinero que se lleva Hacienda”. Veamos un ejemplo concreto. La empresa que decide contratar un Seguro de Salud Colectivo para sus empleados, se convierte en tomador y pagador del único recibo que engloba la prima de todos los asegurados en su póliza. La empresa descuenta el importe de la prima del salario bruto de cada empleado antes de hacer el abono de su nómina. Así, se sustituye una retribución dineraria por una retribución en productos ventajosos. Al hacerlo de esta manera, “el trabajador se beneficia de la exención fiscal sobre esas primas de seguro que abona la empresa en su nombre”, explica Cagigas.

Pero la retribución flexible no es algo exclusivo del Seguro de Salud Colectivo. Se puede aplicar también en un plan de previsión de empresas, programas de retención de talento, prejubilaciones o directamente en la gestión de despidos. “Las posibilidades son muchas, pero lo importante es conocer las ventajas que tiene para el empresario y para el trabajador”.

Beneficios de la retribución flexible para trabajadores y empresa

La principal ventaja de la retribución flexible es el ahorro fiscal que supone para la persona asegurada. De esta forma, estará exenta de IRPF hasta 500 euros al año por asegurado (incluido cónyuge e hijos). Gracias a este efecto fiscal, además, aumenta el salario neto disponible. A todo ello, hay que sumar descuentos en prima por contratación colectiva y otras ventajas a las que no tendría acceso contratando el seguro de salud de forma particular.

Pero también existen múltiples beneficios de la retribución flexible para la empresa. Mejora la imagen corporativa y puede convertirse en una importante herramienta de negociación salarial con los trabajadores. No aumenta costes salariales ni afecta a las cotizaciones de la Seguridad Social. Con ello, mejora la retención del talento que hay en la empresa y fideliza al personal clave para que no se vaya. Mejora la competitividad y productividad de los empleados, y reduce el absentismo.

Seguro de vida: la importancia de cumplimentar correctamente el cuestionario de salud

Los familiares de un fallecido no cobrarán los 75.000 euros del seguro de vida por inexactitud del cuestionario de salud. Así lo ha fallado un juzgado de Primera Instancia de Pamplona, dando la razón a la compañía aseguradora. Ésta es liberada de su prestación, aunque no fuera dolosa ni intencionada el no cumplimentar correctamente el cuestionario de salud el tomador al suscribir el seguro de vida.

La sentencia 238/2022 de 9 de agosto de 2022 del Juzgado de Primera Instancia n°. 5 de Pamplona/Iruña recoge que la causa del fallecimiento fue, según informe aportado, una parada cardiorrespiratoria debido a un infarto. Además, en el proceso quedó debidamente probado que cuando se suscribió el seguro, el asegurado estaba diagnosticado de varias patologías: patología respiratoria crónica desde el año 2005; patología cardiaca crónica desde el año 2006; y de patología renal.

Sin embargo, en el momento de contratar el seguro de vida, el tomador no indicó la existencia de dichas patologías previas. Se contestó negativamente a todas las preguntas de si padecía o no alguna enfermedad. En concreto, del corazón o vascular, respiratoria, del riñón, o si tomaba medicamentos, y si había sido hospitalizado o intervenido quirúrgicamente.

Es por ello, que la compañía aseguradora entendía que no estaba obligada a entregar las cantidades objeto de la cobertura. Alegó que la causa del fallecimiento del asegurado fue la existencia de patologías previas que se habían ocultado en el momento de cumplimentar el cuestionario. Ahora, la Audiencia le ha dado la razón. Y recuerda que ya existe una interpretación uniforme del artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro. De esta forma, la aseguradora queda liberada del pago de 75.000 euros a los familiares del fallecido, aunque no fuera dolosa ni intencionada la inexactitud en las respuestas del asegurado a las preguntas que se le hicieron al suscribir el seguro de vida.

Cumplimentar correctamente el cuestionario de salud es una obligación legal

El artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro establece que “el tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo”.

Por tanto, el cumplimentar correctamente el cuestionario de salud no es solo algo formal, sino que hay un deber legal. El asegurado de indicar las circunstancias que se le preguntan, que sean relevantes o que influyan en el producto que se vaya a contratar, y además que sea veraz en sus contestaciones. Si no se hace así, operará la exoneración del pago de la prestación pactada, como ha ocurrido en esta ocasión.

Fuente: Diario La Ley

Consigue un Seguro de Salud Colectivo por sólo 43,10 euros

Como cada final de año, en S4 Correduría de Seguros queremos hablar de salud. Si eres empresario o empresaria y estás preocupado por la salud de tu plantilla, no puedes dejar pasar esta oportunidad. Y es que, hasta final de 2022, ofrecemos un Seguro de Salud Colectivo con una prima única de 43,10 euros por asegurado, sin copagos. Esta oferta es válida para colectivos a partir de 10 personas de 0 a 67 años (pasando el proceso de suscripción correspondiente).

¿Por qué contratar un seguro de salud mediante un acuerdo colectivo y no de forma individual? Son muchas las razones. A continuación, resumimos las principales:

  • Gracias a la negociación entre la empresa y la compañía aseguradora se consiguen primas y condiciones más ventajosas. Más aún cuando se cuenta con la mediación de una correduría de seguros.
  • Como empresario o empresaria, conseguirás retener y atraer talento ofreciendo un beneficio social cada vez más demandado en el mercado laboral.
  • Si lo deseas, también puedes incluir en el colectivo a miembros de tu familia y allegados.
  • La cuota mensual puede ser asumida por la empresa o por el trabajador.
  • Para colectivos a partir de 20 personas, se obtiene también una reducción fiscal por cargo en nómina. De esta forma, la prima final es incluso más baja.
  • Se reduce el tiempo de baja por incapacidad temporal al acceder a un cuadro de médicos más amplio que el disponible en la sanidad pública.
  • Se reducen los permisos para acudir a citas médicas durante el horario laboral, ya que existe un amplio abanico de consultas en horario de tarde.

Si estás interesado/a, ponte en contacto con nuestro departamento de Previsión Social a través del mail psocial@s4net.com y elaboraremos un proyecto a la medida de tu empresa y con todas las opciones disponibles.

Caen las matriculaciones de embarcaciones de recreo

Termina el verano, y con él, la temporada alta de la náutica de recreo. Por ello, nuestros expertos de S4 MAR analizan la situación del mercado y sus posibles impactos en los seguros para barcos.

Hasta agosto de este año se han matriculado en España 4.925 embarcaciones de recreo según datos recogidos en el “Informe del mercado de embarcaciones de recreo enero-agosto, 2022”, editado por ANEN (Asociación Nacional de Empresas Náuticas). Estas cifras reflejan un descenso del 17% frente a las matriculaciones registradas en el mismo período del año pasado.

Por tipo de embarcaciones, todos los mercados presentan descenso de matriculaciones, con menor incidencia en las semirrígidas, tal y como se muestra en la siguiente tabla:

De esta forma, el mercado náutico estaría estabilizándose tras dos años de crecimiento sostenido y a pesar de los vaivenes de la economía mundial. Dicho crecimiento se debía a que el turismo se refugió en la náutica de recreo como una opción segura frente al coronavirus.

Algunos de los motivos que explican el descenso en las cifras de matriculación son: la falta de componentes para la fabricación, el encarecimiento de los combustibles y la elevada inflación.

Seguros para barcos: Situación del sector

Ante estas circunstancias el sector asegurador endurece condiciones, trasladando subidas generalizadas en las primas de renovación de los seguros para barcos. Si a ello le sumamos un parque de embarcaciones más antiguo, resulta más complicado aún mantener primas. Especialmente en el caso de embarcaciones cuya antigüedad exceda los 15/20 años.

Las embarcaciones que presentan a día de hoy mayores dificultades de aseguramiento, mayores primas o menor disponibilidad de coberturas son: las motos de agua, las neumáticas y las embarcaciones con más de 20 años de antigüedad. El sector asegurador endurece también sus condiciones de aseguramiento a las embarcaciones de recreo destinadas al alquiler.